其實我常常搞不清楚大家會將單親媽媽跟辛苦兩件事情掛鉤的原因是什麼，至少我是覺得只要是家長就一定辛苦，而單親之後比較直接影響的應該是自己的時間又變得更少。

至少對我來說，在財務上不僅沒有面對到太大的壓力，反而覺得有固定的扶養費加上自己的收入，反而比離婚前更好過 XD

延伸閱讀：關於協議離婚，妳可能想知道的事 – 看不懂法律文就看這篇

這很大一部分是因為我本來就相當經濟獨立，即便是產後當全職媽媽一陣子之後，也在認為時機成熟時就趕快重返職場。

加上長年都有紀錄跟規劃家庭支出跟資產配置的習慣，所以說真的離婚後我並沒有遭遇到任何財務危機，這篇就分享我自己對於家庭支出比例跟資產配置的方法。

總而言之存起來？家庭理財等於儲蓄？

亞洲人普遍來說算是比較有未雨綢繆概念的民族，不過我自己的理財觀念比較不是存越多越好，反而我自己是不喜歡留太多現金在身上的，因為有太多的現金，通常最後就會不知道為什麼不知不覺就不見了。

這也是為什麼我自己是習慣每個月會抓取一次整個月的家計紀錄，檢視每個月的錢花到哪裡，固定需要花的錢是否有超支，臨時的開銷比例大概佔了多少。

每個月要提撥一筆錢做為緊急預備金，當緊急預備金達到一定金額，便轉作定存。

而當定存又達到一個比較大的金額之後再一起看是要轉投資房地產、股票、債券等。

家庭支出比例怎麼抓?

家庭支出比例基本上我個人比較偏向的是美國的財務規劃作家Ramit Sethi的conscious spending plan（有意識地消費預算）的概念，他將家庭支出主要分成四個大項：固定支出、投資、儲蓄目標、快樂消費。

• 固定支出：每個月必須支付的包含貸款、住家維護（水電瓦斯等）、學費、正常的餐飲與日用品等費用。
• 投資：這裡他指的是有包含美國的勞退401(k)基金，以及各種短期與長期的投資。
• 儲蓄目標：可以是各種你的儲蓄目標例如房屋的頭期款、裝修費，同時也是緊急預備金的來源。
• 快樂消費：就是你可以提撥來買一些讓自己開心的東西，也不需要感覺罪惡的錢，用＄＄買快樂。

資產配置與好用記帳工具推薦

精算媽咪必備－資產配置試算表

因為自己是沒錢就沒有安全感的體質，所以我自己一定會保持身邊有一定金額的錢。

但是如果現金太多，就很容易又不小心花掉，所以將錢錢分配到各個不同的籃子裏面就很重要，除了比較常見的定存以外，我也有在投資美股、房地產、債券、基金。

先不討論房地產這種金額高但流動性低的金融商品，流動性高的投資我習慣不定期確認一下每個部位的現值。

以短期的儲蓄目標（如：買車），或是可能臨時會需要的緊急預備金，我通常會放在定存。

關於定存很重要的事情就是，不要一次放一大筆，而是拆成幾筆小小的金額去做。也就是假設有100萬想要放定存，那就可以拆成5筆20萬去存。

這樣的好處是，當真的臨時需要用到的時候，不用一次全部解約，損失原本可能可以拿到的利息，可以先從需要的金額開始一筆一筆解約就好。

其他的流動性資產，我都是用試算表進行管理，可以很輕鬆看到資產的整體走勢跟不同部位的配置比例，比例跑掉的時候就可以趕快進行調整。

不會自己寫函數的，可以參考這個資產配置模板，不需要有Office，有Google帳號就可以用。

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收支統計不求人－Google試算表

至於每個月的收入跟支出，我也是自己用試算表做統計，可以觀察比較長期的趨勢跟平均值，不會自己拉試算表的，一樣可以參考下面連結的模板。

數位家計簿推薦：【數位】個人記帳試算表 – 收支管理 金錢整理 家庭開銷 家計簿 記帳工具 – 設計館 LAZY WORKAHOLIC 其他數位商品 – Pinkoi

免手動輸入，懶人自動記帳：MoneyBook麻布記帳

但畢竟因為每個月抓資料都已經是延遲資料，所以我自己其實是還有透過記帳APP進行real-time（即時）的消費紀錄。

記帳軟體其實有很多，我自己目前最喜歡而且有付費購買的是Moneybook麻布記帳，因為它是完全實現懶人記帳，可以與跟大部分的台灣銀行帳戶與信用卡消費同步，因此只要是從存摺或是信用卡帳單上面會出現的交易，就會自動登錄至app中。

對於像我這種大部分都仰賴行動支付跟信用卡的懶婦來說非常方便，只需要在使用現金的時候紀錄一下就可以了，其他的大部分像是自動轉帳、信用卡等等的消費，都會自動記錄。

記帳APP推薦：MoneyBook麻布記帳

以上就是我自己常用的記帳跟資產配置軟體跟試算表無業配分享。個人是覺得家庭財務規劃，特別是有了小孩之後特別重要，像我自己的美股投資也是在有了小孩之後開始慢慢加入債券等比較穩定收益的標的，透過運用以上這些工具，就可以很輕鬆地掌握家裡的財務狀況，也比較不會因為一些小波動陷入焦慮。

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其實TD Ameritrade早就於2019年11月就已經由Charles Schwab收購，只是營運上一直都還是維持各自獨立運作，不過2023年起，才開始整合，要將所有TD Ameritrade的帳戶全數移轉至Schwab。

我也是2023年6月底才被通知移轉的。這篇就針對這次強制移轉，提醒各位TD Ameritrade用戶那些需要注意的地方～

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TD Ameritrade 用戶注意事項

各位TD Ameritrade用戶們比較需要注意的部分有：

• 由於賬戶數量龐大，移轉不是一次完成，而是分批進行的，因此用戶會陸續收到移轉通知。
  如果還沒收到，不是沒事，只是還沒輪到，最終兩個平台用戶都會被合併到Charles Schwab平台上。
• 在帳戶移轉完成後，用戶將不能再經由TD Ameritrade進行交易，只能使用Schwab的平台，包含電腦、平板、手機app。
• 在被通知到帳戶移轉之後的三個月期間，務必密切留意移轉進度。
  期間可以先申請Schwab的帳號並下載app，方便移轉後可以無縫接軌。
• TD的Thinkorswim下單軟體也會在2023下半年導入Schwab。

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TD Ameritrade移轉至Schwab流程與重要時間點

根據說明，移轉的日期通常會訂在(ET時間)周五晚間8:30 開始，如此周一早上5點就可以開始使用新的帳號，在移轉日前，有四個重要的時程：

• 三個月前：收到移轉通知。此時用戶會收到email或實體郵件，或是在登入TD Ameritrade時，會被通知帳戶即將被轉移與進行移轉的日期。
• 兩個月前：取得移轉細節與文件，其中包含帳號合約以及Schwab的Cash Feature Program，因為我還沒有收到，目前看起來是同意書，如果收到後有發現什麼有趣的細節我會再分享出來。
  相關資訊可查看此： Cash Features Program Disclosure Statement | Charles Schwab
• 一個月前：用戶將被要求創建Schwab的帳號與密碼。由於當帳戶完成移轉後，就只能使用Schwab的平台了，所以在此需要先建立帳戶並進行連結，如果本來就有Schwab帳號的話，也可以在那時候進行連結。

會被移轉至Shuwab的帳號資訊有哪些?

根據說明影片，幾乎所有的原本存在於TD Ameritrade的用戶資訊都會被移轉，但即便如此，移轉後還是會需要根據後台指示進行一些設定，以下是絕對會移轉的資訊：

• 資產
• 尚未完成的交易訂單
• 成本基礎(cost basis)
• 資金轉移指示
• 歷史資料

移轉至Schwab後要怎麼登入?

在移轉日期後，TD Ameritrade的帳號就會自動失效了，所有的登入都必須使用Schwab的新帳號與密碼。

跟TD Ameritrade一樣，可以透過Charles Schwab的手機app或網頁登入與進行交易。

Schwab的服務費與ETF手續費跟TD Ameritrade不同嗎?

根據Schwab的聲明，所有的服務價格都將會比照TD Ameritrade，甚至更低。

服務費降低的部分，大部分的台灣投資人應該是無感，除了這項「經紀人協助的固定收益交易費用」從原本固定05%-1%，改為最高收取$250美元。

詳細的服務費與ETF費用可參考此中文連結：嘉信理財定價和費用 | 嘉信理財 | Charles Schwab

創建Schwab帳戶 – 比想像中還簡單 (2023.08.30更新)

因為我的帳戶預計9/5就要進行移轉了，所以這兩天陸續收到叫我創建Schwab帳戶的通知。

其實也蠻簡單的，大概5-10分鐘就可以完成了。

1. 從TD Ameritrade進入創建帳號的頁面

點擊開始後，他會要求要先輸入一組社會安全碼。

如果是台灣人，就輸入建立TD Ameritrade時所使用的身分證字號末四碼即可。

2. 使用TD Ameritrade 創建登入ID

直接選左邊，繼續後再確認一次登入ID與密碼，同樣也可以再設置一個安全問題跟答案。

注意！答案不能有空格，要全部寫在一起。

到這裡基本上就完成ID的創建了，信箱中就會收到名為「Schwab web site ID created」（Schwab網路ID建立完成）的通知信函。

3. 確認兩階段驗證的頻率

確認後系統會要求下載手機版的app。開啟後選擇登入，並使用上面你建立好的ID登入後，就會要求輸入下圖畫面上的六碼驗證碼，輸入完畢後就完成啦！

4. Schwab ID創建完成，畫面會顯示開始移轉的時間

要留意的是，系統會告知幾號到幾號之間進行移轉，也會告知自哪一天起就不要再進行交易，大家一定要特別注意唷！

完成Schwab帳戶移轉 (2023.09.07更新)

我的帳號已經於2023年9月初完成移轉，隔天我就收到這封歡迎的郵件，表示整個過程已經塵埃落定。

以上就是我的美國券商帳號，從TD Ameritrade德美利證券到Charles Schwab嘉信理財的無痛移轉過程。

延伸閱讀：單親媽咪財務反脆弱 | 不藏私分享超簡單家庭理財與資產配置規劃

其實一切都非常順利，目前大概就是交易跟帳號頁面還用的不太習慣，接下來會再發一篇介面相關的操作文。

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